過払い金返還請求と任意整理。

過払い金返還請求を債務整理と呼んでいいかどうかについては意見の分かれるところでしょうが、任意整理は債務整理の代表格と呼んでいいものだと思います。

ところで、この過払い金返還請求と任意整理、非常に近しい関係であるって知っていました?呼び方が違うんであまり気づかないですが、やっていることは同じなんです。払いすぎた利息を利用するという点は全く同じです。

同じなら同じ扱いでいいようなものですが、そこはわざわざ違う呼び方をしているだけあって、使い分けが必要な場合があります。過払い金返還請求と任意整理の使い分けは、債務者にとって非常にデリケートな大事なことなんです。

過払い金返還請求

過払い金返還請求とは、法的に支払う必要のない利息を任意にて支払った場合、その払い過ぎ利息、すなわち過払い金を、債務者側が債権者側に「過払い金、返してくれ」と請求する権利のことです。

ここでいう「法的に支払う必要のない利息」というのは、利息制限法に規定された利息を超えた分の利息ということです。利息制限法に規定されている利率の利息が「支払う必要のある利息」であり、それを超過する利率の利息分は、「法的に支払う必要のない利息」ということになります。

過払い金返還のイメージ

こういうこと毎月の返済のたびにやっていたら、何年もこんなことやっていたら、それは結構な額になるのは想像できますよね?それを後でまとめて「返せ!」とすれば、何十万円とかになったりすることもある、ということです。

過払い金は利息の払い過ぎのこと

過払い金返還請求をすると、よく「お金が戻ってくる」と言いますが、これは払いすぎた利息なのです。払戻金ということですね。

任意整理

任意整理とは、その時点での残債務を整理して減額し、残りの債務を新たな返済計画にて払い直す債務整理のことです。この新たな返済計画では利息0%で和解契約させますので、文字通り借金だけ、利息の支払いなしで返済していきます。

この「整理」というのは、過払い金と同じように、払いすぎた利息を返還してもらう代わりに、その時点である借金に充当してもらって借金を減らしていこうという考え方。
(「借金減額はなぜできる?仕組みはこうだ!」参照)

過払い金請求と任意整理の違い

ご覧のように、過払い金返還と任意整理はやっていることはほぼ同じです。実際に返還してもらうか、借金に充当して減額させる違いです。

要は、返済中で借金減額させないと苦しくて仕方がないよ、という状況で実行するのは任意整理ということです。そして、完済後に過払い金があることが発覚して請求するのが過払い金返還ということになります。

任意整理ではまだ返済中ですので、債務整理をして状況を変更してしまうのは事故情報扱いになってしまいますが、過払い金変換ですと、完済後、つまり、契約は履行済みですので事故情報扱いにはなりません。

借金の清算と言いますか、整理をどの時点で行うかによって、ブラックになるかならないかの違いがあるのですね。

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