5つの賢い借金返済方法を示す女性

賢い借金返済方法でなければ救われない

さて、多重債務で悩む方が採るべき借金返済方法ですが、
今のままの苦しいけどなかなか減っていかないやり方は、
決して賢い借金返済方法とは言えません。

遠くない将来には破たんするでしょうし、
あらゆる面で無駄が多すぎます。

確実に借金地獄から脱出したいと願う
のであれば、賢い方法を選択せねば。


確実に、しっかり問題を解決できる
方法でないと、賢い借金返済方法と
はいえない。

ですよね?

そこで
5つの債務整理
をご紹介します。

人によってどれを選択すべきかは変わってきます。

その判断は債務整理に強い弁護士などに
借金の悩み相談のうえで決定していくことになります。

債務整理

任意整理

もっともポピュラーな債務整理です。

返済中の借金を、つまり、多重債務のもととなっている借金の利息を、いったん利息制限法に規定する利率で引き直し、減額できる部分は減額して借金を整理します。

その額をもとに債権者との交渉にあたり、和解契約を勝ち取る債務整理です。

この任意整理の最大の特徴は、債権者と債務者(代理人である弁護士が当たります)が、
行政機関を通さずに直接交渉していく方法です。

どのくらい減額できるかは、債務者の債務状況、代理人の手腕によります。
債務状況による部分が大半をし占めるはずですが。

メリット 債権者との直接交渉なので、柔軟な対応が可能になり、交渉もスピーディー。債務整理の中では最も費用が掛からないか。弁護士(認定司法書士)介入により、債務者本人の返済・取り立てが停止される。(詳細
デメリット 相手(債権者)が合意してくれないと解決できない。個人信用情報に事故情報が掲載される。
費用 弁護士(認定司法書士)費用のみ。(詳細

過払い金返還

過払い金返還とは、実は、任意整理とやることは同じです。払い過ぎた利息を返してくれと請求することです。その意味では、債務整理とは異にする手続ですが、あえて明確に分ける意味も薄いので、基本的には同列で論じます。

で、任意整理とは、借金を整理・減額するか、払い過ぎた利息を取り戻すか、あるいは、
完済後の過払い返還請求か、返済中の債務整理である任意整理か、の違いだと思ってください。

メリット まとまった借金が0になることもある。さらに、過払い金が発生して、文字通りお金が戻ってくることもある(詳細)。
債務整理にとは違うので、過払いのタイミングによっては事故情報には載らない。
デメリット 10年で消滅時効にかかる
費用

特定調停

特定調停とは、簡易裁判所の調停委員が債権者と債務者の間に入って、申し立て人である債務者の救済の道を探っていく債務整理です。

裁判所を利用する債務整理ですが、あくまで裁判ではありません。調停です。
昨今は利用されることもなくなってきたようです。申立件数はダダ下がりだし、
法律事務所も、あまり勧めていないようですね。

メリット 簡易裁判所の調停委員の介入があるが、任意整理と同じようなメリットがある。
デメリット 和解成立率が低い、過払い金が受けられない、取り立てはすぐには止まらない。個人信用情報に事故情報が掲載される。
費用

個人再生

比較的新しい債務整理になります。債務総額が高額な場合などに利用される債務整理になります。

作成する債務返済計画書を、裁判所が認めてもらってその通りに返済していくものです。
場合によっては、かなりの借金が減額されるようです。

この債務整理の特徴は、持ち家があれば、その家を失わずに済むということ、借金の発生原因は問われないということです。そのため、任意整理では解決できない場合に利用されることも多いらしく、ここ数年はがぜん注目の債務整理といえるでしょう。

メリット マイホームがある場合、失わずに再生が図れる。債務の中身は問われない。弁護士介入により、債務者本人の返済・取り立てが停止される。(詳細
デメリット 個人信用情報に事故情報が載る。再建計画承認まで時間が掛かる。費用が高い。官報に載る。
費用 地裁によって差はあるが、実費は20万円弱~。弁護士費用は50万円程度~(詳細

自己破産

債務整理の最終手段といえる自己破産とは、債務者が、返済すべき借金を、裁判所に支払い不能であると認められれば、債務免責、つまり、返済しなくてもいいよ、とお墨付きがもらえます。

ここがほかの債務整理との最大の違いです。ただし、それ相応の代償もあります。

メリット 原則、全債務が免責(返済義務なし)になる。債務者本人の返済・取り立てが停止される。(詳細
デメリット 原則、自分の財産は失うことになる。債務の内容によっては、免責が認められないことがある。個人信用情報に事故情報が載る。官報に載る。
費用 実費は、財産が殆どなければ予納金・収入印紙その他で2万円程度、財産があれば破産破産管財人選任事件として+50万円~(負債総額によって変わる)。弁護士費用は、個人再生よりも気持ち安い~同程度。

闇金融対策

闇金融対策navi.-ヤミ金から借りたらどうなる?どうする?

闇金融対策navi.-ヤミ金から借りたらどうなる?どうする?

もし、闇金融にも手を出してしまっていたらどうすればいいのでしょうか?

ヤミ金は、法的には債務整理とは異なります。解決方法が債務整理とは違います。
ので、債務整理に強い法律事務所と言えど、基本的に闇金融への対応は受け付けてくれません。

別サイトにて闇金融特集を組んでいますのでそちらへどうぞ。

債務整理共通のメリット・デメリット

債務整理はそれぞれ手法が違いますので、どんな人が取るべき債務整理なのかは違います。

違いますが、メリットデメリットは共通なのも違うものがあります。違うものは各債務整理の表などに記載していますが、ここで共通のメリットデメリットについて表にまとめました。

メリット 債務整理の受任契約がまとまると、その旨を各債権者に通知(受任通知)。債権者は、その受任通知を受け取った時点で、債務者本人に直接交渉は行えなくなる。すべては代理人を通じてでしか交渉はできなくなる。
つまり、債務者本人は、借金の返済を一時期間、しなくて済むし、取り立ても停止できる。(参照
デメリット 個人信用情報に、「事故情報(異動情報)」として、その旨が記載される。つまり、ブラックリスト扱いになる。こうなると、一定期間、新たな借金というものができなくなる。(詳細

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